Innskuddspensjon
Jobber du et sted hvor det er innskuddspensjon, betaler arbeidsgiver årlig en prosentandel av lønnen din inn til pensjon. Pengene er dine, men du får ikke bruke dem før tidligst fra du er 62 år. Innskuddspensjon er den vanligste pensjonsordningen i privat sektor
Hvordan fungerer innskuddspensjon?
Arbeidsgiver betaler et fast innskudd for ansatte fra fylte 13 år.
- Minimum 2 % av lønn fra første krone til 12G
- Mulighet for opptil 7 % innskudd (12G)
- Ekstra 18,1 % for lønn mellom 7,1–12G
- Ansatte kan frivillig betale inn et fast prosentinnskudd. I så fall må det gjelde alle ansatte.
Innskuddet skal være minimum 2 prosent av inntekt fra første krone og opp til 12G og tilføres ansattes egen pensjonskonto (EPK), enten hos arbeidsgivers- eller hos selvvalgt pensjonsleverandør.
Hva er EPK – egen pensjonskonto?
Alle ansatte med innskuddspensjon hos sin arbeidsgiver har eller får opprettet sin egen pensjonskonto (EPK). Opptjening hos nåværende arbeidsgiver og innskuddspensjonen fra tidligere arbeidsgivere samles automatisk i en og samme konto – din egen pensjonskonto.
Du kan aktivt velge en annen pensjonsleverandør enn arbeidsgivers pensjonsleverandør, for eksempel gjennom YS Pensjon. YS Pensjon er et pensjonsfellesskap utviklet som en medlemsfordel for pensjonsforvaltning der du kan få mer pensjon for pengene. Andre alternativer er å finne på nettsiden www.finansportalen.no.
Du kan velge å samle pensjonskapitalbevisene dine hos én leverandør. Dette reduserer gebyrene og gir deg bedre oversikt over pensjonen. De fleste lønner seg å samle pensjonen på ett sted.
Utbetaling av innskuddspensjon
Utbetaling av pensjon fra innskuddsordning kan tidligst skje fra fylte 62 år. Utbetalingen må skje minimum over 10 år og minimum frem til fylte 77 år. Ved død utbetales gjenværende pensjonskapital til arvinger.
Dersom du går bort før pensjonen er utbetalt, vil resterende beløp gå til dine arvinger som en del av boet.
Hva påvirker størrelsen på pensjonen din?
Viktige faktorer som påvirker størrelsen på din fremtidige pensjon:
- Antall år i jobb
- Nivået på innskuddssatsene som betales inn
- Inntektsnivå
- Avkastningen på pensjonsbeholdningen
- Gebyrer
Avkastning og risiko
Avkastningen på pensjonsbeholdningen utgjør en betydelig del av den totale pensjonsbeholdningen din utover det arbeidsgiver skyter inn gjennom årlige innskudd. Den ansatte får hele avkastningen på sparesaldoen, men tar også risikoen for tap. Investeringsportefølje og spareprofil (forholdet mellom aksjer og renter) vil kunne få betydning for størrelsen på avkastningen. Den ansatte velger selv hvordan pengene investeres.
Normalt vil pensjonsavtalen inngått med pensjonsleverandør gi ansatte muligheter å velge investeringsportefølje. Den ansatte kan endre plassering fra arbeidsgivers standardvalg til de alternativer som finnes i porteføljen. Alternativt kan du velge egen pensjonsleverandør (for eksempel YS Pensjon www.yspensjon.no) og benytte deg av de mulighetene som finnes å velge mellom der. Spareprofilen kan ofte velges med alternativene forsiktig, moderat eller offensiv profil. Du kan selv gjøre valg for å velge hvilken risiko du ønsker. Det er vanlig meden automatisk nedtrapping av risiko frem mot pensjonsalder. Alternativt har mange en alderstilpasset profil.
Pensjonsleverandør og gebyrer
Du kan reservere deg mot å samle pensjonskapitalbevis, men for de fleste vil det lønne seg å samle pensjonsbeholdningen på et og samme sted – i din egen pensjonskonto. Da unngår du pensjonsgebyrer spredt over flere pensjonskapitalbevis, og du får mer pensjon for pengene.
Gebyrene omfatter gjerne forvaltnings- og administrasjonskostnader. Disse varierer hos de ulike pensjonsleverandørene. Du kan sammenligne gebyrene til arbeidsgivers pensjonsleverandør og kostnadene som tilbys gjennom YS Pensjon ved å gå inn på Norsk pensjon.
Ofte stilte spørsmål om innskuddspensjon
Innskuddspensjon er en form for tjenestepensjon der arbeidsgiver setter av en prosentandel av lønnen din til pensjonssparing. Denne sparingen skjer på din egen pensjonskonto, og beløpet er ditt – men du kan først ta det ut tidligst fra fylte 62 år.
Hvis du går bort før pensjonen er utbetalt, blir den gjenværende pensjonskapitalen utbetalt til dine arvinger. Beløpet regnes som en del av dødsboet ditt.
Ja, du står fritt til å velge en annen pensjonsleverandør enn den arbeidsgiveren din bruker. Dette kan for eksempel være gjennom YS Pensjon eller andre leverandører som gir deg bedre vilkår.
Du kan starte uttak av innskuddspensjon fra fylte 62 år. Pensjonen må utbetales over minimum 10 år, og minst til du fyller 77 år.
Innskuddspensjonsloven regulerer krav til pensjonsordninger for ansatte i privat sektor. Den fastsetter blant annet krav til minsteinnskudd, aldersgrenser og hva som skjer med pensjonsmidlene ved jobbskifte eller død.